Статья 953 ГК РФ. Сострахование

Полный текст ст. 953 ГК РФ с комментариями. Новая действующая редакция с дополнениями на 2021 год. Консультации юристов по статье 953 ГК РФ.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Комментарий к статье 953 ГК РФ

1. С целью минимизации риска при страховании крупных объектов первичные страховщики и перестраховщики зачастую объединяют свои усилия. Уже на этапе первичного страхования крупные риски, такие, как, например, риск пожара на промышленном предприятии, распределяются между несколькими страховщиками. Этот процесс получил название сострахования. Первичные страховщики, в свою очередь, определяют размер собственного удержания, а превосходящую его часть риска передают в перестрахование.

________________
Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И.Крюгер и Т.А.Федоровой). Т.1: Основы страхования / под ред. О.И.Крюгер. М.: Экономистъ, 2004.

Например, промышленное предприятие застраховано на сумму 100 млн.евро. Пять первичных страховщиков покрывают этот риск на основе сострахования. При этом риск распределяется следующим образом: первая страховая компания берет на себя 40% риска, две другие - по 20%, и еще две компании - по 10%. Каждый первичный страховщик оставляет себе 20% своей части риска, а оставшуюся часть передает в перестрахование.

Сострахование - согласованное участие нескольких страховщиков в покрытии одного риска, при этом каждый из них берет на себя определенную часть (квоту) страховой суммы или определенную сумму покрытия. В страховом полисе указываются все компании, участвующие в состраховании, и их доли. При этом с каждым страховщиком заключается индивидуальный договор на покрытие определенной части риска.

С целью облегчения работы ведущая (головная) страховая компания, а это, как правило, страховщик, покрывающий наибольшую часть риска, берет на себя проведение переговоров со страхователем от имени всех остальных первичных страховщиков. В договор с этой компанией включается так называемая оговорка о лидерстве. В силу этой оговорки в отношениях со страхователем ведущий страховщик наделяется полномочием выступать от лица остальных состраховщиков с заявлениями о намерениях и извещениями, а также принимать сообщения страхователя, адресованные остальным страховщикам. За эту работу ведущий страховщик получает, как правило, комиссионное вознаграждение за руководство или на покрытие своих дополнительных затрат.

Оговорка о лидерстве или оговорка о представительстве в судебных органах предоставляет ведущему страховщику полномочия по урегулированию со страхователем всех вопросов, связанных с договором, от лица всех остальных состраховщиков, в том числе таких, как взимание страховых взносов, урегулирование убытков и, в случае необходимости, разрешение споров в судебном порядке. Комиссионное вознаграждение ведущего страховщика составляет, как правило, от 1 до 3% страховой премии, причитающейся остальным состраховщикам.

2. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет.

При наступлении страхового случая каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем в размере взятой на себя части страховой суммы. Однако если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями за осуществление страховой выплаты. То есть, при заключении договора сострахования, как и при заключении обычного договора страхования, возникает одно обязательство, но с несколькими должниками (ст. 321 ГК РФ).

3. Применимое законодательство:
- Закон РФ от 27.11.92 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
- в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

4. Судебная практика:
- определение ВАС РФ от 02.10.2009 N ВАС-12966/09;
- постановление ФАС Московского округа от 13.02.2014 N Ф05-17103/13 по делу N А40-24572/2013;
- постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 20.04.2012 N Ф08-1762/12 по делу N А53-15855/2011;
- постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.01.2012 N 15АП-13925/11.